Skip to content
Home » วางแผนการเงินสำหรับผู้เกษียณ

วางแผนการเงินสำหรับผู้เกษียณ

วางแผนการเงินสำหรับผู้เกษียณ

เงินก้อนสุดท้ายของชีวิต
วางแผนให้อยู่กับคุณได้ตลอดชีวิต

สำหรับผู้ที่เกษียณแล้ว หรือกำลังจะเกษียณ และมีเงินก้อนที่อยากบริหารให้ใช้ได้ตลอดชีวิต เราคำนวณจากตัวเลขจริงของคุณว่าเงินก้อนนี้พอหรือไม่ แล้วออกแบบด้วยหลักการ เงิน 3 ถัง เพื่อให้เงินหมดช้าที่สุด

🧮 คำนวณจากตัวเลขจริงของคุณ 🪣 ออกแบบเงิน 3 ถัง 🔁 รีวิวแผนทุกปี
กานต์วิณี โรจน์วงศ์วรา (แป้ง) นักวางแผนการเงิน CFP วางแผนเกษียณ
แป้ง กานต์วิณี นักวางแผนการเงิน CFP® · วางแผนเกษียณ
จากประสบการณ์ดูแลลูกค้า

แผนการเงินที่วางยากที่สุด คือแผนแบบไหน?

หลายคนอาจคิดว่า…

ลูกค้าที่มีหนี้เยอะ หรือมีเงินน้อย

น่าจะวางแผนยากที่สุด

แต่จริงๆ แล้ว…

ลูกค้าที่เกษียณแล้ว และมีเงินก้อนสุดท้ายของชีวิตมาให้วางแผน

เพราะไม่มีรายได้ใหม่เข้ามาเติมแล้ว ทุกการตัดสินใจกับเงินก้อนนี้จึงสำคัญมาก

เพราะเงินก้อนนี้… พลาดไม่ได้แล้ว
เริ่มจากคำถามที่ถูกต้อง

สมมติว่ามีเงิน 10 ล้านบาทตอนเกษียณ

คำถามแรกที่ต้องตอบ ยังไม่ใช่เรื่องผลตอบแทน

คำถามแรก ไม่ใช่…
“จะลงทุนอะไรให้ได้ผลตอบแทนดีที่สุด?”
แต่ต้องถามก่อนว่า…
“เงิน 10 ล้านนี้ พอใช้กับชีวิตที่เราอยากใช้หรือเปล่า?”

ต้องนำทุกปัจจัยมาคำนวณ

🎂อายุ
🧾ค่าใช้จ่าย
✈️ไลฟ์สไตล์
🩺สุขภาพ
📈เงินเฟ้อ
🎯เป้าหมายในอนาคต

ค่าใช้จ่ายที่คิดว่าพอวันนี้ อีก 20 ปีอาจไม่พอ

30,000➜≈ 54,000บาท/เดือน
50,000➜≈ 90,000บาท/เดือน

* ตัวอย่างสมมติ ใช้เงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี เพื่อให้เห็นผลของเงินเฟ้อในระยะ 20 ปี

ถ้าคำนวณแล้วไม่พอ เราจะรู้ตั้งแต่วันนี้ว่า…

✂️ ต้องปรับลดค่าใช้จ่ายตรงไหน
เพื่อให้แผนเป็นไปได้จริง
📊 เงินก้อนนี้ต้องสร้างผลตอบแทนประมาณเท่าไหร่
เพื่อให้เงินพอใช้ตลอดชีวิตที่วางไว้

และคำนวณว่าพอหรือไม่พอ ยังไม่จบ ต้องออกแบบต่อว่าเงินก้อนนี้จะ “อยู่รอด” ไปกับเราได้อย่างไร

หลักการที่เราใช้

3 Buckets : แบ่งเงินเกษียณออกเป็น 3 ถัง

แต่ละถังมีหน้าที่ต่างกัน เพื่อให้มีเงินใช้จ่ายสม่ำเสมอ และให้เงินส่วนที่เหลือยังเติบโตต่อได้

ถังที่ 1
💧

เงินสภาพคล่อง

ความเสี่ยงต่ำห้ามผันผวน3–5 ปี

สภาพคล่องสูง สำรองไว้เป็นค่าใช้จ่ายช่วงประมาณ 3–5 ปี เป็นถังเดียวที่ใช้เบิกจ่ายจริง

⬇ ใช้จ่ายประจำ
←เติมตามแผน
ถังที่ 2
⚖️

เงินลงทุนความเสี่ยงระดับกลาง

ความเสี่ยงปานกลางระยะกลาง

สร้างผลตอบแทนอย่างสม่ำเสมอ เป็นแหล่งเงินหลักที่นำมาเติมถังที่ 1

←เติมตามแผน
ถังที่ 3
🌱

เงินลงทุนที่รับความผันผวนได้มากขึ้น

ความเสี่ยงสูงขึ้นระยะยาว

เพื่อสร้างโอกาสให้เงินเติบโตในระยะยาว และสู้กับเงินเฟ้อตลอดช่วงเกษียณ

⬇ใช้จ่ายประจำ
กฎข้อ 1ใช้จ่ายจากถังที่ 1 เท่านั้น
กฎข้อ 2ไม่ขายเงินลงทุนทุกครั้งที่ต้องใช้เงิน
กฎข้อ 3เมื่อถัง 1 เริ่มพร่อง จึงนำผลตอบแทนจากถัง 2 และถัง 3 มาเติมตามแผน
ทำไมต้องแบ่งถัง

สมมติปีนี้ตลาดหุ้นตกหนัก ถัง 2–3 ติดลบ

❌ ถ้าไม่แบ่งถัง

  • ตลาดตก พอร์ตติดลบ
  • แต่ยังต้องมีเงินใช้จ่ายทุกเดือน
  • ต้องฝืนขายสินทรัพย์ที่กำลังติดลบออกมาใช้
  • เท่ากับเฉือนเงินต้นทิ้ง เงินก้อนหมดเร็วขึ้น

✅ ถ้ามีเงิน 3 ถัง

  • ตลาดตก ถัง 2–3 ติดลบ
  • ยังมีเงินในถังที่ 1 ไว้ใช้จ่ายตามปกติ ไม่เดือดร้อน
  • ไม่ต้องขายเงินลงทุนตอนราคาตก
  • ให้เวลาถัง 2–3 ฟื้นตัว แล้วค่อยเติมถัง 1 ตามแผน
ตลาดลง ≠ ต้องขายทุกอย่าง
เปรียบให้เห็นภาพ

พอร์ตลงทุนก็เหมือน “แม่ไก่”

🐔

ปีที่แม่ไก่แข็งแรง

ออกไข่ได้เยอะ เราก็เก็บไข่มากินได้

= ปีที่ตลาดดี นำผลตอบแทนมาเติมถัง 1
🤒

ปีที่แม่ไก่ป่วยและผอมลง

เราคงไม่จับมันมาเฉือนเนื้อกินเพิ่ม ต้องดูแลให้กลับมาแข็งแรงก่อน

= ปีที่ตลาดตก ไม่ขายเงินลงทุน ใช้เงินถัง 1 แทน
คำถามสำคัญ

แล้วแต่ละคน ควรมีเงินในแต่ละถังเท่าไหร่?

ตอบเป็นตัวเลขตายตัวไม่ได้เลย เพราะชีวิตของแต่ละคนไม่เหมือนกัน

🛟บางคนต้องมีเงินในถัง 1 มากหน่อย
🎢บางคนรับความผันผวนได้มากกว่า
💳บางคนมีค่าใช้จ่ายสูง
🏠บางคนมีรายได้อื่นหลังเกษียณ

ตัวอย่าง: เงินก้อนเท่ากัน แต่แบ่งถังต่างกัน

คุณ Aค่าใช้จ่ายสูง ไม่มีรายได้อื่น
ถัง 1ถัง 2ถัง 3
คุณ Bมีบำนาญ/ค่าเช่า รับความผันผวนได้
ถัง 1ถัง 2ถัง 3

* ภาพประกอบเพื่ออธิบายแนวคิดเท่านั้น ไม่ใช่สัดส่วนแนะนำ สัดส่วนจริงต้องคำนวณและจำลองแผนจากตัวเลขของแต่ละคน

ขั้นตอนการวางแผน

เราวางแผนเกษียณให้คุณอย่างไร

  1. 1

    เก็บตัวเลขจริงของคุณ

    เงินก้อนและสินทรัพย์ที่มี ค่าใช้จ่ายจริง รายได้อื่นหลังเกษียณ สุขภาพ ไลฟ์สไตล์ และเป้าหมายในอนาคต

  2. 2

    คำนวณว่าเงินก้อนนี้พอหรือไม่

    รวมผลของเงินเฟ้อและอายุขัย เพื่อดูว่าพอใช้กับชีวิตที่อยากใช้หรือไม่ ถ้าไม่พอต้องปรับตรงไหน หรือต้องการผลตอบแทนประมาณเท่าไหร่

  3. 3

    จำลองแผนและออกแบบเงิน 3 ถัง

    กำหนดว่าแต่ละถังควรมีเงินเท่าไหร่ ให้เหมาะกับค่าใช้จ่าย รายได้อื่น และความเสี่ยงที่รับได้ของคุณ

  4. 4

    จัดพอร์ตและคัดเลือกกองทุนในแต่ละถัง

    เลือกสินทรัพย์ให้ตรงกับหน้าที่ของแต่ละถัง พร้อมวางกติกาการเติมเงินจากถัง 2–3 เข้าถัง 1

  5. 5

    รีวิวแผนทุกปี

    งานของผู้วางแผนไม่ได้จบแค่จัดพอร์ต ทุกปีเราจะกลับมาดูว่า…

    🧾 ค่าใช้จ่ายจริงเป็นเท่าไร
    💰 เงินที่เหลืออยู่เป็นอย่างไร
    📊 พอร์ตเปลี่ยนไปหรือไม่อย่างไร
    🧭 แผนเดิมยังเหมาะกับชีวิตอยู่ไหม

แผนเกษียณที่ดี ไม่ใช่แผนที่บอกว่า

“เงินจะงอกได้กี่เปอร์เซ็นต์”

แต่คือแผนที่เน้นป้องกันความเสี่ยง และตอบให้ได้ว่า

“เราจะใช้ชีวิตอย่างที่ต้องการได้อย่างไร… โดยไม่ต้องกลัวว่าเงินจะหมดไปซะก่อน”

👥 บริการนี้เหมาะกับ

  • ผู้ที่เกษียณแล้ว และมีเงินก้อนที่ต้องบริหารให้ใช้ได้ตลอดชีวิต
  • ผู้ที่กำลังจะเกษียณ และอยากรู้ว่าเงินที่เตรียมไว้พอหรือไม่
  • ผู้ที่ได้รับเงินก้อนจาก PVD บำเหน็จ หรือเงินชดเชย แล้วยังไม่แน่ใจว่าจะวางไว้ตรงไหน

📋 สิ่งที่ควรเตรียมมาคุย

  • ยอดเงินก้อน และสินทรัพย์ที่มีอยู่ทั้งหมด
  • ค่าใช้จ่ายต่อเดือนโดยประมาณ และค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่วางแผนไว้
  • รายได้อื่นหลังเกษียณ เช่น บำนาญ ค่าเช่า เงินปันผล
  • ประกันสุขภาพ และสวัสดิการรักษาพยาบาลที่มี
0 ฿

ไม่มีค่าบริการวางแผน เงื่อนไขคือพอร์ตการลงทุนอยู่กับ บล.ฟิลลิป, บลน.ฟินโนมีนา หรือ บล.กรุงศรี โดยมีเราเป็นผู้แนะนำการลงทุน ดูรายละเอียด →
มีเงิน PVD คงไว้กับบริษัทเดิม? ดูบริการโอนย้าย PVD → RMF

ก่อนตัดสินใจลงทุน

อย่าเพิ่งรีบเอาเงินทั้งหมดไปลงทุนค่ะ

ลองเอาตัวเลขจริงมาดูก่อนว่าเงินของคุณควรถูกวางไว้ตรงไหน และแผนแบบไหนเหมาะกับชีวิตของคุณ

นัดคุยวางแผนเกษียณ รู้จักเราให้มากขึ้น

ข้อมูลในหน้านี้เป็นหลักการวางแผนทั่วไปเพื่อการศึกษา ตัวเลขและสัดส่วนที่แสดงเป็นตัวอย่างสมมติ ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไขผลตอบแทน และความเสี่ยงก่อนตัดสินใจลงทุน ผลการดำเนินงานในอดีตไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต