วางแผนดูแลสุขภาพระยะยาว
วางแผนดูแลสุขภาพระยะยาว – วันนี้มีคนรู้จักมาปรึกษาเรื่องการวางแผนดูแลสุขภาพระยะยาว ก็เลยมาแชร์เรื่องนี้ให้ฟังค่ะ
สำหรับการวางแผนดูแลสุขภาพระยะยาว หรือ Long Term Health Care จริงๆ เป็นสิ่งที่สำคัญมากเรื่องหนึ่งในการวางแผนการเงินค่ะ ถือเป็นองค์ประกอบหนึ่งในการวางแผนเกษียณเลย
สำหรับผู้ที่มีอาชีพเป็นข้าราชการก็จะดีหน่อยตรงที่มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลหลังเกษียณ แต่ก็จำเป็นต้องรักษาที่โรงพยาบาลรัฐบาลเท่านั้น หากต้องการเข้ารับการรักษาที่โรงพยาบาลเอกชนเพื่อความรวดเร็ว ตรงนี้ก็จำเป็นต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเอง .
แต่สำหรับคนที่ไม่มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลหลังเกษียณ เช่น ผู้ที่ทำธุรกิจ/กิจการส่วนตัว ค้าขาย พนักงานรัฐวิสาหกิจ พนักงานบริษัทเอกชน เป็นต้น บุคคลเหล่านี้จำเป็นอย่างยิ่งที่ต้องคิดวางแผนเรื่องการดูแลรักษาสุขภาพของตนเองหลังเกษียณอายุค่ะ
แล้วทางเลือกในการวางแผนดูแลสุขภาพมีอะไรบ้าง ข้อดี ข้อเสีย ของแต่ละทางเลือกมีอะไร และควรวางแผนเมื่อไหร่ เราจะอธิบายให้ฟังค่ะ
สำหรับทางเลือกในการวางแผนดูแลสุขภาพหลังเกษียณ มีทางเลือกดังต่อไปนี้
- สวัสดิการสังคม เช่น สิทธิ์บัตรทอง สิทธิ์ประกันสังคม
- การเก็บออม/ลงทุน เพื่อเป็นเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพ (Self-Insurance)
- การวางแผนซื้อประกันสุขภาพ
ทางเลือกแรก นั้นเป็นทางเลือกที่เป็น “สิทธิ์” ที่ประชาชนพึงมี ตามเงื่อนไขของแต่ละบุคคล ข้อดีคือ ไม่ต้องทำอะไรเลยก็มีสิทธิ์นั้นได้เลย แต่ข้อเสียคือความไม่แน่นอนของอนาคต ถึงวันนั้นประเทศเราเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุ คนทำงานเสียภาษีน้อยกว่าคนสูงอายุ สวัสดิการนี้ยังมีอยู่หรือเปล่า นโยบายจะมีการเปลี่ยนแปลงไหม เงินงบประมาณจะเพียงพอหรือไม่ เราควบคุมอะไรไม่ได้เลย
สำหรับทางเลือกที่สอง คือการเก็บเงินสำรอง ไม่ว่าจะแพลนเก็บด้วยวิธีใดๆ ก็ตาม เพื่อให้มีเงินงบประมาณสำหรับการดูแลสุขภาพหลังเกษียณ วิธีการนี้ข้อดีคือเราออกแบบวิธีการเก็บเงินของตนเองได้ แต่ข้อเสียคือเราต้องมีวินัยในการเก็บเงินเพื่อเป้าหมายนี้และไม่สามารถบอกได้แน่นอนว่าจะเก็บได้พอหรือไม่
ส่วนทางเลือกสุดท้ายคือการวางแผนซื้อประกันสุขภาพ วิธีนี้เป็นวิธีที่นักวางแผนการเงินแนะนำ เพราะเป็นการวางแผนอย่างแท้จริงและสำเร็จได้ง่ายที่สุด เป็นการจ่ายเงินจำนวนน้อยเพื่อแลกกับความคุ้มครองที่มากกว่าหลายเท่าตัว
แต่หลายๆ คนมักจะพลาดกับการวางแผนซื้อประกันสุขภาพเอาได้ง่ายๆ เช่นกัน เช่น ซื้อประกันสุขภาพแบบไม่พ่วงกับประกันชีวิต (หากเมื่อไหร่เกิดเคลมขึ้นมา บริษัทประกันฯ มักไม่ให้ต่อประกันในปีถัดไป) หรือซื้อประกันสุขภาพพ่วงกับประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ (เมื่อครบกำหนดสัญญา ประกันสุขภาพก็จะหมดอายุไปด้วย) ดังนั้น การจะซื้อประกันสุขภาพให้คุ้มครองชั่วชีวิต ต้องซื้อพ่วงกับประกันชีวิตแบบตลอดชีพซึ่งเป็นสัญญาที่ยาวนานที่สุดค่ะ
แล้วเราควรทำประกันสุขภาพเมื่อไหร่?
หลายคนอาจคิดว่า ควรตอนใกล้เกษียณ เพราะคิดว่าตนเองยังสุขภาพดี ไม่ค่อยป่วย ทำไปไม่คุ้ม หรือมีสวัสดิการรักษาพยาบาลหรือประกันกลุ่ม
แต่ในความเป็นจริงแล้ว สวัสดิการเหล่านั้นไม่ได้ผูกติดกับตัวบุคคล แต่ผูกติดอยู่กับ “เก้าอี้” หรือ “ตำแหน่ง” ความเป็นพนักงานที่เรานั่งอยู่ในองค์กรเหล่า หากวันใดวันหนึ่งเราเกิดเหตุการณ์ที่ทำให้พ้นสภาพพนักงานไป สวัสดิการเหล่านั้นก็ไม่ได้ตามติดตัวเราไปด้วยนะคะ
อีกอย่าง ต้องอธิบายก่อนว่า การทำประกันสุขภาพนั้นมีเงื่อนไขนะคะ เงื่อนไขที่ว่าก็คือ
- ไม่คุ้มครองโรคที่เราเป็นมาก่อนทำประกัน
- ไม่คุ้มครองโรคที่เราเป็นมาก่อนทำประกัน
- มีระยะเวลารอคอย ตั้งแต่ 30 วัน หรือบางกรณีอาจถึง 90-120 วัน
- มียกเว้นไม่คุ้มครองโรคบางโรค เช่น การรักษา/ศัลยกรรม เกี่ยวข้องกับความสวยความงาม การคลอดลูกและค่ารักษาอื่นๆ เพื่อการมีบุตร การรักษาที่ไม่ใช่แพทย์แผนปัจจุบัน เป็นต้น
- ต้องเปิดเผยข้อมูลตามความจริง
จากเงื่อนไขข้างต้น ทำให้เราต้องวางแผนการทำประกันสุขภาพให้ดีว่าควรทำตอนไหน หากจะทำตอนใกล้เกษียณ ก็ต้องหมั่นดูแลสุขภาพของเราให้แข็งแรง เพื่อที่จะได้ไม่มีปัญหาในการทำประกันสุขภาพ และได้รับความคุ้มครองที่ครบถ้วน
แต่หากไม่มีข้อจำกัดทางการเงิน ก็ควรวางแผนทำประกันสุขภาพไว้แต่เนิ่นๆ และถือซะว่าเป็นการบริหารความเสี่ยง เพราะชีวิตมีความไม่แน่นอน และการซื้อประกันสุขภาพนั้น มีเงินอย่างเดียวอาจซื้อไม่ได้ ต้องมีสุขภาพที่ดีด้วย อย่ารอให้ถึงวันที่เจ็บป่วยก่อนถึงคิดทำประกันนะคะ
ส่วนเรื่องเบี้ยประกันสุขภาพ ถ้าตามแบบประกันแบบเดิมที่ทุกคนรู้กันคือ เป็นเบี้ยจ่ายทิ้ง และเบี้ยจะปรับเพิ่มทุกๆ 5 ปี ตามอายุที่เพิ่มขึ้น แต่ปัจจุบัน มีทางเลือกในการทำประกันสุขภาพแบบใหม่ เป็นประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย ลดข้อจำกัดเรื่องของวงเงินรักษาและปัญหาเงินเฟ้อ ที่ทำบนสัญญาของประกันชีวิตควบการลงทุน โดยเบี้ยประกันสุขภาพจะเป็นเบี้ยคงที่ และชำระแค่ประมาณไม่เกิน 20 ปี หลังจากนั้นให้เงินในกองทุนมาชำระเบี้ยแทนให้ ซึ่งประกันสุขภาพแบบนี้จะช่วยให้ประหยัดกว่าประกันสุขภาพแบบเดิมได้กว่า 50% เลยทีเดียว ถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่คุ้มค่าให้กับผู้ที่สนใจค่ะ
สุดท้ายนี้ถ้าใครสนใจอยากให้เราช่วยวางแผนดูแลสุขภาพระยะยาวให้ ติดต่อมาได้เลยนะ วางแผนให้ฟรีไม่คิดค่าใช้จ่าย จนกว่าจะมีการตัดสินใจซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินใดๆ ซึ่งจะเป็นไปตามความสมัครใจ ไม่มีการบังคับใดๆ ทั้งสิ้นค่า
ติดต่อ สอบถาม รับคำปรึกษา
Line @greatlifeadviser หรือคลิก https://lin.ee/Lq9D46f
Web www.greatlifeadvisor.com